Kiirlaenu pakkujad

Kiirlaenu pakkujaid on Eestis kümneid ja igaüks neist kujundab oma tingimused ise. Ühel on madalam intress, teisel pikem tagasimakseperiood, kolmandal kiirem väljamakse. Just seetõttu ei ole olemas üht ainuõiget pakkujat – on ainult see, kes sinu konkreetsele vajadusele kõige paremini sobib. Siit lehelt leiad kiirlaenu pakkujad, kelle laenusummad, intressid ja tingimused saad kohe kõrvuti võrrelda, ilma et peaksid iga ettevõtte kodulehte eraldi läbi käima.

Võrdluses on esindatud nii pangad, krediidiandjad kui ka laenuvahendajad: Altero, Laen.ee, Coop Pank, TFBank, Ferratum, SMS Raha, Boonuslaen ja Bondora. Laenusummad ulatuvad 5 000 eurost kuni 50 000 euroni ning intressid algavad 1,5 protsendist kuus. Enne taotluse esitamist tasub alati kontrollida, kas pakkuja on kantud Finantsinspektsiooni krediidiandjate ja -vahendajate registrisse – see on Eestis laenu väljastamise seaduslik eeldus.

Millised kiirlaenu pakkujad on võrdluses?

Ülaltoodud võrdlusest näed iga pakkuja juures kaht kõige olulisemat numbrit: maksimaalset laenusummat ja intressi, millest tema pakkumised algavad. Suurimad summad tulevad Boonuslaenult (kuni 50 000 €) ja Alterolt (kuni 30 000 €), samas kui Coop Pank ja TFBank pakuvad kuni 25 000 eurot. Väiksemate ja lühiajaliste vajaduste jaoks sobivad paremini Ferratum (kuni 5 000 €), Laen.ee ja SMS Raha (mõlemad kuni 10 000 €).

Intressimäärade vahe on veelgi märkimisväärsem. Laen.ee alustab 1,5 protsendist, Ferratum ja SMS Raha 2 protsendist, Altero 2,9 protsendist ning Coop Pank 3,5 protsendist. Teises otsas on TFBank 7,9 protsendiga, Bondora 9,66 protsendiga ja Boonuslaen 24 protsendiga. Oluline on mõista, et tegemist on algintressiga – see tähendab kõige soodsamat pakkumist, mille pakkuja on valmis tegema parima krediidivõimekusega taotlejale. Sinu isiklik pakkumine selgub alles pärast taotluse esitamist.

Kiirlaenu pakkujad ühekaupa

Iga pakkuja kohta oleme koostanud eraldi ülevaate: laenusumma ja intress, mis tüüpi laenuandjaga on tegemist, kellele ta sobib ning kuidas ta ülejäänud seitsme kõrval seisab.

• Altero – laenuvahendaja, kuni 30 000 €, intress alates 2,9%.
• Laen.ee – võrdluse madalaim algintress 1,5%, kuni 10 000 €.
• Coop Pank – pank, kuni 25 000 €, intress alates 3,5%.
• TFBank – pank, kuni 25 000 €, intress alates 7,9%.
• Ferratum – väikelaenud kuni 5 000 €, intress alates 2%.
• SMS Raha – kuni 10 000 €, intress alates 2%.
• Boonuslaen – suurim limiit 50 000 €, intress alates 24%.
• Bondora – laenuplatvorm, kuni 20 000 €, intress alates 9,66%.

Kuidas kiirlaenu pakkujad üksteisest erinevad?

Kiirlaenu pakkujad võivad esmapilgul tunduda üsna sarnased – kõik lubavad kiiret otsust ja raha samal päeval. Tegelikud erinevused tulevad välja alles siis, kui vaatad tingimusi lähemalt. Järgmised punktid on need, mis kahe pakkumise vahel kõige suuremat vahet teevad.

• Laenusumma vahemik – mõni pakkuja alustab 100 eurost, teine väljastab alles alates 500 või 1 000 eurost.
• Intress ja krediidi kulukuse määr – intress üksi ei näita kogukulu, sest lepingutasud ja haldustasud jäävad sellest välja.
• Tagasimakseperiood – lühem periood tähendab väiksemat kogukulu, kuid suuremat kuumakset.
• Väljamakse kiirus – osa pakkujaid kannab raha üle minutitega, teistel võib kuluda üks tööpäev.
• Lisatasud – lepingutasu, maksepuhkuse tasu, graafiku muutmise tasu ja viivis erinevad pakkujate lõikes kordades.
• Ennetähtaegse tagasimakse tingimused – seadus lubab laenu igal ajal ette ära maksta, kuid osa pakkujaid küsib selle eest hüvitist.
• Nõuded taotlejale – vanusepiirang, minimaalne sissetulek ja suhtumine varasematesse maksehäiretesse on igal pakkujal erinev.

Pank, krediidiandja või laenuvahendaja?

Kiirlaenu pakkujad jagunevad kolme rühma ja nende vahel valimine mõjutab nii intressi kui ka taotlemise kogemust. Pangad, näiteks Coop Pank ja TFBank, pakuvad üldjuhul madalamaid intresse ja suuremaid summasid, kuid nende nõuded taotlejale on rangemad – oodatakse stabiilset sissetulekut ja puhast maksekäitumist.

Krediidiandjad ehk laenukontorid nagu Ferratum, SMS Raha ja Boonuslaen on paindlikumad. Otsus tuleb tavaliselt kiiremini ja taotleja profiilile esitatavad nõuded on leebemad, kuid selle eest makstakse kõrgema intressiga. Just siia rühma kuuluvad klassikalised väikelaenud, mida vormistatakse mõne minutiga.

Kolmas rühm on laenuvahendajad ja platvormid, näiteks Altero ja Bondora. Vahendaja ei väljasta ise laenu, vaid saadab sinu taotluse korraga mitmele koostööpartnerile ning toob tagasi konkreetsed pakkumised. Eelis on selles, et sa täidad ühe ankeedi ja näed mitut vastust korraga; puuduseks on see, et lõplikud tingimused selguvad alles pakkumise saabudes.

Kuidas valida usaldusväärne kiirlaenu pakkuja?

Usaldusväärsust ei saa hinnata reklaami järgi. Kõige kindlam viis on kontrollida pakkuja tausta ja lugeda lepingutingimused läbi enne allkirjastamist, mitte pärast. Järgnev nimekiri katab need kontrollid, mis on mõistlik igal juhul läbi teha.

• Kontrolli, kas ettevõte on Finantsinspektsiooni registris litsentseeritud krediidiandja või -vahendaja.
• Vaata, kas kodulehel on selgelt välja toodud krediidi kulukuse määr ja tüüpnäide kogukulust.
• Veendu, et kõik tasud – lepingutasu, haldustasu, viivis – oleksid kirjas enne taotluse esitamist.
• Loe läbi, mis juhtub siis, kui makse hilineb, ja kui suur on viivise määr.
• Kontrolli, kas pakkuja küsib enne lepingu sõlmimist ettemaksu – seaduslik krediidiandja seda ei tee.
• Uuri, kas klienditugi on eestikeelne ja kättesaadav ka pärast lepingu sõlmimist.

Kiirlaenu pakkujate intressid ja krediidi kulukuse määr

Kui võrdled kiirlaenu pakkujaid ainult intressi järgi, jääb osa pildist nägemata. Kuu- või aastaintress näitab üksnes laenusumma kasutamise hinda, kuid tegelik kogukulu sisaldab ka lepingutasu, haldustasu ja muid ühekordseid makseid. Just selleks on olemas krediidi kulukuse määr, mis koondab kõik kulud ühte aastaprotsenti ja teeb erinevad pakkumised omavahel võrreldavaks.

Praktiline soovitus on lihtne: küsi igalt pakkujalt välja kogusumma, mille sa laenuperioodi jooksul tagasi maksad, ja võrdle just neid numbreid. Kaks laenu, mille intress erineb ühe protsendipunkti võrra, võivad lõppkokkuvõttes maksta sadu eurosid erinevalt, kui ühel neist on kõrge lepingutasu. Väiksema kuumakse taga on peaaegu alati pikem periood ja seega suurem kogukulu.

Pakkuja vahetamine ja olemasoleva laenu refinantseerimine

Kiirlaenu pakkuja valik ei ole lõplik otsus. Kui leiad hiljem soodsama pakkumise, on sul õigus laen ennetähtaegselt tagasi maksta ja leping lõpetada. Sageli tehakse seda refinantseerimise kaudu: uus pakkuja maksab vana laenu välja ja sina jätkad ühe lepingu ja ühe kuumaksega. See on eriti mõistlik siis, kui sul on korraga mitu väikest laenu erinevate pakkujate juures.

Alternatiiv ühekordsele laenule on krediidikonto, kus sulle antakse limiit ja intressi arvestatakse ainult kasutatud summalt. Kui rahavajadus on korduv ja täpne summa ei ole ette teada, võib see olla kiirlaenust paindlikum lahendus.

Kiirlaenu pakkujad ja vastutustundlik laenamine

Eesti seadus kohustab iga krediidiandjat hindama taotleja maksevõimet enne laenu väljastamist. See tähendab, et pakkuja peab kontrollima sinu sissetulekut, olemasolevaid kohustusi ja maksekäitumist. Kui taotlus lükatakse tagasi, ei ole see pahatahtlikkus, vaid märk sellest, et arvutuste järgi jääks laenumakse sinu eelarves liiga koormavaks.

Sama vastutus lasub ka laenajal. Enne taotluse esitamist tasub arvutada läbi, kui suur kuumakse mahub tegelikult eelarvesse ka siis, kui sissetulek peaks ajutiselt vähenema. Laen tuleks võtta konkreetse vajaduse katteks, mitte igaks juhuks. Rohkem taustainfot laenutoote enda kohta leiad meie ülevaatest, mis selgitab, mis on kiirlaen ja kuidas see toimib.